信用卡“风控”你知道多少

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近期,关于信用卡风控的话题在卡友圈颇受关注。不少网友在社交平台献计献策,不仅分享了识别信用卡被风控的“潜规则”,甚至潜移默化中与信用卡套现相关联,为卡友们“支招”如何在套现这一危险的边缘试探。那么这些所谓的经验之谈究竟靠不靠谱?信用卡风控到底又是怎么一回事呢?

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银行风控,谁是受益者?

所谓“风控”,就是风险控制的简称。由于银行业需要承担风险才能实现盈利,风险控制自然就成为其生存与发展的基石。这不仅关乎银行的投资回报以及利润收益,甚至会对整个金融行业的稳定发展产生深远影响。

尤其在金融消费领域,风控管理的背后并非是将银行与客户隔离为相互对立的关系。从宏观角度来看,银行金融客户恰恰是银行“风控”的受益者,稳定有效的风险控制是对每一位持卡人财产安全的有利保障。与此同时,从客户层面考量,银行风控管理无疑是为信用卡安全加固了防线,对于一些异常刷卡行为的有效监控,可以及时预防并干预信用卡盗刷,避免持卡人遭受财产损失。此外,信用卡风控体系的构建和完善,也在助推着信用卡业务升级迭代,申请、审核等环节大幅提速,并且全面开通各类线上渠道,为持卡客户提供了更为优质便捷的信贷消费体验。

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“逃避”风控?在危险的边缘试探

既然银行风险控制是以互利多赢为目的,为何在信用卡消费领域却总有人想钻空子,甚至企图试探银行规则,以“逃避”风控。这就要从信用卡套现说起。随着国内信贷市场的蓬勃发展,信用卡消费趋于日常化,却也给了不法分子可乘之机。他们以信用卡为载体,与商户或是其他第三方勾结,通过虚构的交易、虚开的价格等方式套取现金,甚至逐渐衍生出信用卡套现的黑色产业链。

据业内人士透露,高信用风险人群中套现行为确实是较为常见的现象,这也是监控分析所得出的结果,有些套现客户初期正常还款,然而套现出来的资金通常会被挪用至投资、经营甚至抵偿债务等非消费领域,于是后续发生拖欠、坏账的比例就要远高于正常消费客户。显然,这会对银行正常业务的运转产生极大的负面影响,而这种扰乱金融市场秩序的行为,最终会演变为国家金融安全的不稳定因素。针对普通消费群体,套现的危害性更是值得警惕。同时,套现过程很容易被别有用心者所利用,因信用卡账户、个人信息泄露而被黑中介盗卡盗刷的案例屡有发生,非但套现未果反而造成了账户资金的损失,还可能影响个人征信记录,实属得不偿失。

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拒绝“套现”,信用卡提额还需稳扎稳打

如今,银行业对于套现竖起了防火墙,行之有效的监控措施让不法分子难以攻破防线。据交通银行信用卡工作人员介绍,一旦发现可疑账户行为,银行方面会采取风险教育、提高交易监测力度、调减授信额度、关闭账户等多种方式,及时有效地防范套现行为。

另一方面,国内信用体系的建设日趋完善,这也让套现的“诚信”成本越来越高。这也就意味着信用卡持卡人将面临信用卡逾期风险,进而影响个人信用记录,对于求职、购房等都会产生影响,显然是得不偿失的结果。

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伴随着市场环境的变化,银行业正在不断完善信用卡评估体系,结合持卡人用卡、还款、交易数据等多维度信息,综合设定信用卡提额、分期等规则的申请和审核。对于信用卡客户来说,与其铤而走险钻规则的空子,不如稳扎稳打——按时足额还款,保持良好的信用卡消费行为,以此提升个人信用卡额度,真正享受到信贷消费的高效和便捷。

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